Dans toutes périodes de baisse des taux, il est logique, voir indispensable, de se poser la question de la performance de son prêt immobilier en cours de remboursement. Lors de cette démarche, vous avez deux options, revoir votre banque pour renégocier votre prêt ou le faire racheter par une nouvelle banque aux conditions de taux actuelles.
L’avantage de penser à renégocier avec sa propre banque plutôt que de le faire racheter, est de ne pas passer par la case des frais inhérent aux opérations de rachat:
- pénalités de remboursement anticipé,
- frais de dossier,
- frais de garantie
- et parfois frais de main levée de l’ancienne garantie…
N’hésitez pas à faire une simulation de ces frais grâce notre calculette de rachat de crédit, c’est très simple et rapide.
Simulation gratuite / sans inscription de rachat de crédit
Alors qu’en renégociant avec votre banque, cette ligne de frais se résumera aux frais de dossier, que l’on peut toujours discuter…
Par contre en passant par votre banque, ne vous attendez pas à être aux conditions actuelles de taux, mais plutôt à un taux entre votre ancien taux et ceux du jour.
Et ce pour une bonne raison, votre banque en vous prêtant votre première enveloppe a également emprunté sur les marchés pour son refinancement. Elle ne vous a pas prêté uniquement de l’argent qu’elle avait disponible. Mais une partie sur des fonds propres et une partie sur les marchés.
Cette enveloppe de prêt « achetée » par la banque aux conditions du moment vient peser dans votre négociation. Pour vous faire une proposition de taux aujourd’hui, elle doit soit faire racheter cette enveloppe avec des pénalités de remboursement sur les marchés, soit jouer sur plusieurs lignes de crédits et donc faire une moyenne englobant votre première ligne de crédit.
C’est pourquoi votre nouvelle proposition se retrouvera entre les taux actuels et votre taux d’origine.
Mais cela vaut toujours le coup de comparer les 2 options pour faire le bon choix…
En effet imaginons un taux de départ de 4% sur 25 ans et un taux actuel de 2,9% (source Oct 2014 sur 20 ans). En partant sur l’option rachat de crédit, je gagne 46 € sur ma mensualité et 10 883 € en coût de crédit.
Exemple de simulation de rachat de crédit
En renégociant avec ma banque à un taux de 3,4%, je gagne 53,98€ sur ma mensualité, auquel je dois rajouter les frais de dossier (500€ dans notre exemple)
Résultat d’une simulation de renégociation de prêt immobilier
On peut voir dans cet exemple que la différence entre le 2,9% et le 3,4% n’est pas forcément à l’avantage du taux le plus bas. Sans compter l’énergie et le temps gagner à ne pas remonter un nouveau dossier de prêt.
Mais attention ces résultats peuvent être très différents en fonction de votre écart de taux entre celui d’origine et ceux actuels, de votre durée restante.
C’est pourquoi il ne faut pas hésiter à faire les calculs présentés sur nos calculettes ou tout simplement si vous êtes pressé ou que l’accompagnement par un professionnel vous intéresse, de vous rendre dans notre espace dédié à votre projet ici : mise en relation rapide et sécurisée.