Pendant la détention de son prêt immobilier, nous avons vu comment optimiser une période de baisse des taux par la renégociation de son prêt avec sa banque ou par le rachat de celui-ci par une nouvelle banque.
Il reste une troisième option : le regroupement de crédits ou la restructuration de dettes.
Cette option s’adresse à deux cas de figure:
– un emprunteur détenant un prêt immobilier + un prêt auto + un petit prêt à la consommation, dont l’addition des dettes porte son endettement entre 33% et maximum 45 à 50%. La gestion des comptes reste saine, c’est à dire avec possibilité de découvert bancaire, mais absence de frais d’intervention sur compte, rejet de prélèvement…
– un emprunteur détenant un prêt immobilier + un prêt auto + plusieurs prêts à la consommation ou un gros prêt à la consommation regroupant des anciens petits prêts + des réserves d’argent…Le total de son encours de prêts dépassent 50% d’endettement et « forcément » la gestion des comptes présente des découverts, des frais et/ou des rejets.
Dans les deux cas, une perspective de baisse des taux peut être l’occasion de regrouper son encours de prêts sous un nouveau prêt immobilier global, venant ainsi considérablement alléger la charge mensuelle de l’emprunteur.
Pour le premier cas, les banques classiques de réseaux, que tout le monde connait, pourront vous faire des propositions. Mais à mon avis, l’intervention du courtier en crédit est rendu logique et préférable par le fait que chaque banque a ses critères d’acceptation, et par le soin à apporter à la présentation de son dossier. Le courtier pourra ainsi faire le tri pour vous et envoyer votre dossier dans la banque la plus appropriée à votre profil.
Pour le deuxième cas, il s’agit de banques spécialisées dans les opérations de restructuration ou regroupement de dettes, beaucoup moins connues du grand public. Là encore mieux vaut consulter un courtier pour préparer au mieux son dossier, afin d’éviter l’accumulation décourageante de refus de prêt.
Dans tous les cas, voici quelques conseils à retenir pour ces opérations de restructuration de crédits:
– Jouer la transparence avec votre interlocuteur. Souvent vous êtes très proches des ratios d’une banque et toute découverte d’un nouveau prêt vient remettre en cause votre nouveau montage financier. Sans compter le risque d’avoir une première décision de refus sur laquelle il sera très difficile de revenir. Car c’est aussi une question de confiance.
– Préparer bien votre opération, en classant vos papiers et notamment l’ensemble des tableaux d’amortissement de vos différents prêts. Cela facilitera grandement le travail de recherche des capitaux restant dûs à regrouper.
– Préparer au mieux vos comptes, 3 mois de vigilance accrue pour minimiser les découverts, les frais…facilitent toujours la présentation de votre projet. C’est un gage de sérieux et d’investissement dans votre opération de regroupement de crédits.
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